狼来了 银联霸主地位或将不保

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图片来源:CFP

业内呼吁已久的银行卡清算市场准入放开终于“靴子”落地,中国银联将不再“一家独大”,国际品牌可来“打擂”,民营资本也可涉足。4月22日,国务院下发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(下称《决定》)并于今年6月1日实施。

根据《决定》,在中国境内从事银行卡清算业务,应当向中国人民银行提出申请,经中国人民银行征求中国银监会同意后予以批准,依法取得银行卡清算业务许可证,成为专门从事银行卡清算业务的机构(银行卡清算机构)。未依法取得银行卡清算业务许可证的,不得从事银行卡清算业务。

多位业内人士指出,《决定》更多是一个框架性的文件,很多相关细则还未颁布,需要更长时间。全球电子商务和支付巨头美国第一资讯公司大中华区总裁陈启彰指出,《决定》中提及的国家标准、行业标准以及清算业务基础架构、数据中心方面的内容,很多并未明确,而这些内容很多是比较复杂的,并涉及多个不同的环节,也需要进一步厘清。“央行和银监会在相关业务监管上的分工问题,这需要更多的讨论。” 陈启彰表示。

目前,中国本土的银行卡组织仅有银联一家。人民银行于2002年批准成立中国银联股份有限公司,专门建设和运营全国统一的银行卡交易处理和资金清算系统。而美国的VISA、万事达等境外银行卡清算机构也已在中国设立代表处近20年,通过国内的商业银行和非金融支付机构广泛参与中国银行卡市场。

早在2014年10月29日,国务院召开常务会议,决定放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。这意味着无论是银行还是第三方支付机构,只要符合条件的都可以申请成为类似于银联的银行卡清算机构;与此同时,如万事达、VISA等国际卡组织也将可以正式进军中国银行卡市场。

央行有关负责人在答记者问时明确表示,境外机构也可通过申请设立银行卡清算机构参与中国人民币的银行卡清算市场,这有助于国内市场形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局。开放银行卡清算市场有利于加快中国支付服务市场的改革开放和创新转型。

虽然放开准入并不代表任何企业都可以进入。根据决定内容,申请成为银行卡清算机构的,应当为依据《中华人民共和国公司法》设立的企业法人,并符合6大条件:具有不低于10亿元的注册资本;至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人,或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人;有符合国家标准、行业标准的银行卡清算标准体系;在中国境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统;董事和高级管理人员应当取得中国人民银行征求银监会同意后核准的任职资格;具备符合规定的内部控制、风险防范、信息安全保障和反洗钱措施等其他审慎性条件。

人们已经习惯每张银行卡上都印有“银联”标志,第二家银联要想迅速在市场上立足并不容易。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向界面新闻表示,这样的要求表示只能是有实力的机构才能准入。新进入中国市场的卡组织并不会很快发挥优势,未来短期内银联的优势地位仍将持续。根据《决定》给出的时间表,新的银行卡清算机构最快需要两年成立。

面对可能失去的“地位”,中国银联回应称:支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定,作为市场化的商业主体,中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下,依法合规开展平等的市场竞争。

VISA则表示对决定充满期待,希望相关规定将允许更多的参与者来参与中国支付市场的建设与发展,VISA将对新颁布的决定予以研究,并期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则。

万事达卡中国区总裁常青对界面新闻记者表示,万事达卡一定会申请银行卡清算业务的许可证。

银行卡清算是重要的金融基础设施,通过加快银行卡在消费零售业的渗透率可以扩大消费、拉动内需,促进经济增长。常青指出:“一带一路的重要内容就是沿线国家的跨境贸易、跨境电子商务,银行卡清算组织运用国际化的标准和全球网络,在国际化贸易中起到降低成本、推动贸易便利、改善供应链效率的作用。”

放开准入不仅对银联的冲击较大,也将会倒逼整个清算行业的发展,百姓和商户从中都能获得好处。业内人士指出,充分竞争下,消费者在刷卡消费时不仅可有多种选择,也可能会因为费率的下降而最终收益。“卡组织多了,竞争也将激烈起来,百姓选择的余地也大了。”郭田勇认为这将提高清算效率和服务水平,也会成为这些卡组织竞争的核心实力。

下一个“银联”会是谁?从现在给出的准入条件来看,下一个中国本土卡组织可能出现在大型银行或者是大型互联网金融公司之中。但目前一切尚未有定论。“若工行从银联中剥离出来,独立成立清算机构,无疑类似于砍掉了银联的左右手,它将是非常重要的一股力量。”有支付行业人士分析称。不过,该人士也称,在市场开放之初,监管层允许其“独立”出来的可能性并不大。作为国内最大的第三方支付公司——支付宝方面并未就是否申请成为清算机构进行回应。但业内人士表示,支付宝已具备成为该类机构的能力,但成为一家转接清算机构并非易事,需要面对与传统金融清算系统的众多博弈。