指纹支付对决!Apple Pay与支付宝你会选择谁

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用户只要像平时一样按压iPhone上的Home键即可实现点亮屏幕并指纹解锁,整个过程与以往的操作完全一样,这种体验完胜以往IT领域里任何的其他指纹设计。

尽管不是苹果iPhone首先把指纹引入到手机当中,但可以说前年的iPhone5s给予了指纹识别一个新生。用户只要像平时一样按压iPhone上的Home键即可实现点亮屏幕并指纹解锁,整个过程与以往的操作完全一样,这种体验完胜以往IT领域里任何的其他指纹设计。

ApplePayPK支付宝:你会选择哪个指纹?

当不少厂商努力向苹果学习把指纹引入自家手机的时候,苹果在去年推出了ApplePay指纹支付功能,该功能其中一个重要环节就是利用指纹识别确认支付,指纹取代传统的数字(文字)密码成为支付的重要媒介。在苹果的策略当中,指纹解锁是第一步,通过一年的时间让人们接受并习惯指纹识别功能,然后当推出ApplePay时,人们会更加容易接受指纹支付功能。

ApplePay整合了Passbook应用,使用者可以通过苹果账号绑定的信用卡支付,也可以通过拍照增加新的信用卡。我们在苹果支持合作的商家消费时,在简单读取了iPhone6顶端的NFC信息后,用户可以选择ApplePay进行支付,而搭配TouchID便能够确认。

相信大家都会关心ApplePay何时才会正式在国内推出,尽管苹果公司并没有给出一个具体的时间,但在本月初推出的iOS8.3系统固件版本上已经支持中国银联的服务,从这个信号可以猜测ApplePay在国内推出的时间应该并不会太遥远。在ApplePay加紧进入国内步伐的时候,国内的支付宝也早已开始指纹支付方面的部署,从技术到产品终端都已经初步到位,ApplePay在国内会成功吗?对于国内消费者来说,ApplePay和支付宝哪个更加合适国内消费者需求和习惯?

ApplePay与支付宝简介

去年10月,苹果正式在美国本土推出ApplePay,截至今年3月,美国有超过2500家银行已支持ApplePay,接受ApplePay的网店多达70余万处,并且这数字还在不断增加。据去年底数据显示,ApplePay已经占据美国数字支付市场交易额的1%,ApplePay用户平均每周使用ApplePay完成支付1.4次。另外,ApplePay功能支付的交易数占其信用卡交易总数的5.3%,支付额占总额的2.3%。

2014年我国内的支付宝成为了全球最大的移动支付厂商,同年7月(支付宝旗下的)支付宝钱包与手机厂商合作试水指纹支付服务,这是我国首次手机指纹支付业务的尝试。而在本月初同属阿里集团下的阿里YunOS与纽曼合作推出千元指纹支付手机纽曼纽扣,除去主流的硬件配置外,纽曼纽扣最大的特点是采用了阿里YunOS系统,并且机身上自带的指纹识别模块不仅可以用于常规的解锁,还能实现支付宝支付功能。

安全方面的差别

这里需要特别说明的一点是基于阿里YunOS系统与支付宝的支付功能可以实现更为紧密的安全性。对于一般的iOS和Android系统手机来说,支付宝只能只是一个APP(应用程序)的角色,其安全性也只停留在应用层,安全系数并不高。而在纽曼纽扣的阿里YunOS系统里,支付宝是一个核心的模块,从系统的底层进行安全保护,安全系数高于前面说到的iOS和Android系统手机。并且支付宝资金(快捷支付、余额、余额宝)均由保险公司全额承保,发生被盗风险一经核实100%赔付,赔付金额无上限,最快24小时到账。

ApplePay是苹果iOS系统中一个核心的组件,用户的指纹信息会存放在手机中一个独立的加密模块,用户和苹果公司都无法直接读取到指纹信息,交易过程中也加密保护。就ApplePay系统本身来说是安全的,但ApplePay验证机制却存在漏洞。今年3月初,有犯罪分子利用ApplePay验证机制的漏洞,利用盗取所得信用卡通过ApplePay功能进行消费,这也再次敲响了人们对ApplePay安全性的警钟。

消费者的接受程度

指纹支付可以拆分为三个部分:消费者、通道、终端商户。首先是消费者方面,想要在ApplePay实现支付,首先你得把银联信用卡与AppleID(苹果账号)进行绑定,又或者与支付宝或微信这类移动支付厂商合作,绑定支付宝或微信账号,说白了这就是一个授权的过程,在你每一次消费时,你的资金都是先经过苹果然后再转入商家的账户中。

ApplePay

苹果想要消费者把信用卡绑定到ApplePay上,这个难度十分巨大,支付宝用了很多年的时间才让消费者接受网上支付。而微信这个用户基数庞大的APP,也得通过连续两年的“春节红包”来吸引用户绑定银行卡信息。

去年不少国产厂商也相继推出支持指纹识别的手机,也有一些已经支持支付功能,但这些支付很大部分仅限于自身的应用商店,还无法普及到日常的消费行为中。原因很简单,国内的手机厂商也与ApplePay一样,需要与银联或者支付宝这些支付通道合作,但这中间涉及技术以及利润等众多方面的因素,绝非短时间内可以轻易解决的,而且用户为什么要在手机上绑定银联或者支付宝账号进行消费呢?

苹果凭什么来吸引用户绑定信用卡信息呢?难道仅仅是因为你的苹果吗?要知道现在国内iPhone用户里有很大一部分甚至还没有AppleID,苹果在国内推广ApplePay的难度要远超在美国本土。所以笔者对ApplePay在国内的前景并不乐观,相信只有是少数“极客型”用户使用。

而支付宝目前不仅是我国还是全球最大的移动支付厂商,国内不少消费者已经接受了支付宝的消费方式,甚至已经成为了生活中不可缺少的组成,如我们聚餐时先由一个朋友付餐费,然后通过支付宝转账付款。现在用户只要在纽曼纽扣这种带指纹功能的阿里YunOS系统手机上开启指纹支付转账功能,就可以轻松实现指纹支付,可以吸引消费者去尝鲜。

目前苹果两款支持指纹支付的机型iPhone6和6Plus都是市场价格最高的机型之一,导致指纹支付的门槛过高,普及难度大,而阿里YunOS系统与纽曼推出的纽扣价格仅在千元水平,也是目前价格最低的指纹识别手机,对于整个手机市场带来了冲击,也会令今后指纹手机以及指纹支付往大众化方向发展。

与银联、支付宝的合作

所谓的通道指的是如银联、支付宝、微信这样的支付渠道,就是你的钱将通过怎样的方式转到苹果账号上进行消费。虽然目前苹果iOS8.3已经支持银联服务,但苹果还得与国内各家银行谈判,苹果官网中表示ApplePay不会向“用户、商家或开发者”收取费,那么ApplePay的收益会从哪里获得呢?这就只剩下银行了,收费可是一个很大的问题,国内银行愿意舍弃自身的利润与苹果合作吗?

据了解如果美国消费者使用ApplePay付款消费每100美元,银行和信用卡需要支付给苹果15美分的费用,即苹果可以得到消费额的0.15%利润。

反观支付宝目前与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系,现在做指纹支付只不过是打通消费交易的最后一步,不存在需要与银行再次谈判的问题。同时除去消费交易,支付宝已经可以实现不同形式的转账和余额储蓄等生活中各方面的服务,更为逆天的是支付宝现在还支持海外购物的退税服务。

线下合作商户的数量

另外还有一个影响ApplePay在国内推广的重要因素就是终端商户的支持。就在去年的双12,支付宝联合线下的近100个品牌、约2万家门店将参与双12活动,当天使用支付宝钱包付款即可打5折,范围覆盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利店等多个日常消费场所。而苹果目前在国内合作商户数量尚未公布,不过可以想象这个数字在初期注定不会太漂亮,而且整个推进的脚步也会比较困难。

总结

iPhone6系列上的ApplePay和纽曼纽扣上的指纹支付功能的基本原理相同,但影响消费者使用的关键还是本地化的工作。虽然近年苹果已经逐步放下傲慢的身段,但想要正式打开中国市场还是要面对相当大的困难以及花费很长的时间,与此同时,不少国产厂商也不断开始在指纹支付方面的尝试,他们更多是选择采用与支付宝合作,以得到一套完整和安全解决方案。无论是ApplePay还是支付宝,哪一个比较好,最终的选择权还是在消费者手上。